商业医疗保险怎么买？一张图看懂医疗险真相

咱们已经了解了医疗险=国家医保+商业医疗险，今天捋一捋商业医疗险。商业医疗险，真的是姹紫嫣红，百花齐放。它种类繁多，让人眼花缭乱。这世界上很多复杂深奥东西，为的就是将很多人拒之门外。不怕，我们一起搞懂它，当个庖丁，来解“商业医疗险”这头牛。

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一张图一句话看清

商业医疗险大致分为惠民保、小额医疗险、专项医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险这6大类。我们挨个来看一看。

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详细解剖每个医疗险种

2.1惠民保

全称叫惠民型重大疾病补充医疗保险，普惠型商业补充医疗险，由地方政府联合商业保险公司一起推出的医疗保险产品。

说白了，国家发话了，跟大型保险公司说：医保压力太大了，你承担点儿呗。于是就有了这个医疗险，它是政商结合产物。从名字也知道，它的最大好处是“普惠利民”。

惠民保优点：

不限年龄，不限职业，无需体检（不限病史-既往症）都可以投保。

但是，惠民保虽好，但并不适合所有人，不建议大家盲目购买。

惠民保有硬伤：

1、医保外不是都可以报销，报销范围小。比如有的是保医保外住院医疗费，有的是医保外只保某项责任，比如药品费。

2、报销门槛相当高，一般免赔额大多是2万左右。免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大，所以是越低越好。

3、医保外的不是全部报销，报销比例通常是70%。比如我住院花了 30 万，医保报销了 10.5 万，医保内还剩 3.5 万没报销，医保外有 16万自费，惠民保报了9.8万（3.5-2）+16-2）*70%=11.3万.，我还要自费8.2万。越是大病，缺口越大，我这里就不以大病举例了。

4、既往症虽然可以投保，但是出险理赔不报销。因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。以前得过的病，医疗险不会报销。

5、癌症特效药报得种类很少。大多数惠民保只能报二三十种特效药。特效药属于医保外不报的，目前有140种癌症特效药左右，治疗癌症特效药，药效好，很贵。

2.2小额医疗险

小额医疗险主要分为门诊险和住院险，顾名思义，它的保额低。小病医疗费报销。

门诊险，赔付一定比例和金额的门诊费用；住院险，赔付一定比例住院费用。但是作用有限，因为金额有比较大的限制。因为小额，我们也都支付得起，可能在很多人眼里算不上风险。

2.3专项医疗险

专项医疗险，也叫特定医疗险。它多种多样，因为风险是多种多样的。有风险，就有相应的保险，有需求，自然有市场。它随着市场变化而变化。

专项医疗没有经典保障责任（必备基础），每一款都有自己的个性，可以是牙科、疫苗、体检、分娩/孕中险 、眼科、医疗美容、护理保险等等。

2.4百万医疗险（次中端）

1、保额在百万以上。一般200万、400万左右。百万医疗的保额重要，但不是最重要的，每家保司都是百万以上，一般一年两百万的保额够了，能抗大病巨额医疗费用。

2、有免赔额设定。一般住院为5千-1万之间，特定疾病无免赔额。也可以选0免赔（灭掉起付线），不管门诊还是住院，都可以赔。

3、不限社保100%赔付。不限医保范围，这点是百万医疗最大的优点，能真正解决大病的高额医疗费用问题。在医院产生合理且必要的住院费用，社保报销完之后，剩下的100%报销。如果没有使用社保报销，就按照60%-80%来报销。

这就是医保+百万医疗险都必须买的原因。只买其中一个，是有缺陷的。以30岁男性为例，一年的保费可能要两三百块（一顿饭钱），如果是小孩子或老人，保费会更贵。总体保费范围是几百~几千之间。

4、其它增值服务。比如绿通、住院费用垫付、特效药外购直付、质子重离子、术后护理等。真的得病了，这些服务用上了，就知道它的好。

2.5中端医疗险

1、门（急）诊免赔额自由选择。可以选择报销门诊（0免赔额），也可以选择5000元、1万免赔，选择有免赔额，比0免赔的，保费便宜一点点。通常是没有免赔额的。

2、中端医疗险就医医院选择范围扩大了。不仅可以涵盖二级或二级以上的公立医院的普通部，还可以报销到公立医院的国际住院部、特需部（拿红色小本本的干部病房，优美舒适的医院环境）以及VIP病房，提升就医服务，环境较为舒适。

1.6高端医疗险

1、超高额全面的保障。保额超级高，基本上每年800万以上~千万之间，甚至不限制（无限保额）。牙科，眼科等等百万医疗、中端医疗是不保的，高端医疗都能报销。

2、极致就医体验。可以提前预约，去了不用排队不用等，挂号直接走vip通道，就诊医生可以直接指定；核保更智能；标准刷卡直付（不用理赔）医疗费用由保险公司和医院直接结算，实现看病不带钱，完全100%不占用现金流，金钱有时间价值的。

3、广泛的就医机构。医疗机构可以涵盖国内所有合法医疗机构，包括公立医院国际版及特需部、VIP部、私立医院以及昂贵医院，比如有名的和睦家。

4、全球顶级医疗资源。全球医疗资源严重分布不均，不同国家优势医疗项目不同。全球医疗好的医疗资源是紧缺的。最先进的医疗器械，最先进治疗技术模式，在该领域最权威有名有经验的医生......可涵盖大中华地区、东南亚、亚洲、全球除美或全球含美的地区，去匹配最好的治疗。

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不同医疗险适合人群

1.惠民保，它的优点和不足很明显。它适合身体健康状况不好（有既往症或得过大病），被市场上商业医疗险拒之门外的人买。就是市场上的医疗险都买不了，那就买惠民保，至少还能报销一部分。

2.小额医疗险，可以作为锦上添花，但不能雪中送炭的险种，可有可无，作用有限。经常去医院的小孩或老人提供小额医疗保障，符合需求，清楚它的不足，也可以买。

3.专项医疗险，根据需求，有特定领域需求，就可以配置。没有需求，可不配。

4.百万医疗险，说直白点，人人都应该买，人人都买得起的刚需险种，因为人人都用得着。百万医疗险，是最最最普通，入门级别的基础医疗险。

5.中端医疗险，是百万医疗的升级。一定程度上解决了医疗资源的问题（非海外就医），以及提升医疗服务品质和质量。比较适合中高端人士，对医疗资源、医疗服务以及就医体验有一定要求的人群。

6.高端医疗险，是中端医疗的顶配。适合时间就是钱，对医疗资源（花钱续命）和就医品质和体验有高要求的高净值人士（有钱人）。需要超级舒适环境的企业家，或者年薪百万或千万的高管或精英人群来投保。

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写在最后的中肯建议

打个不太形象的比方，更好理解一点，医保是蒸汽火车， 惠民保是绿皮火车。百万医疗是动车高铁二等座，中端医疗是一等座，高端医疗是商务VIP。

医保是很好的政策，我倡导每个人都要上，惠民保也是很好的产品。医疗险的分类，各自的功能作用和特点不同。每个人，根据自己经济、身体状况，家庭抗风险能力，自己的需求来选择匹配最合适的，就很好。